Jako Eurokancelaria, specjalizujemy się w sprawach przeciwko bankom, a kredyty denominowane do euro lub innych walut obcych, udzielane przez Deutsche Bank, stanowią jeden z naszych głównych obszarów działania. Analiza wzorców umownych Deutsche Bank, w tym kluczowych klauzul dotyczących przeliczania walut, jednoznacznie wskazuje na obecność postanowień niedozwolonych (abuzywnych). Skuteczne podważenie tych zapisów w sądzie otwiera drogę do unieważnienia kredytu
I. Klauzula niedozwolona – mechanizm jednostronnego ustalania kursów
Podstawą roszczeń wobec Deutsche Bank jest fakt, że bank przyznał sobie wyłączne i niekontrolowane prawo do jednostronnego ustalania kursu waluty, po którym przeliczana jest zarówno wypłata kredytu, jak i spłata rat. Ten mechanizm jest kwestionowany w sądach i został uznany za klauzulę niedozwoloną przez Prezesa UOKiK.Wzorzec stosowany przez Bank (często w § 6.3 Umowy Kredytu) określający sposób ustalania kursów został zakwestionowany w Decyzji Prezesa UOKiK nr DOZIK-9/2018. Bank przyznał sobie zbyt szeroką swobodę, o czym świadczy cytowany w decyzji UOKiK mechanizm:„Kursy wymiany walut w Tabeli Kursów ustalane są przez Bank w każdym Dniu Roboczym w oparciu o średni kurs z rynku walutowego (FOREX), ustalany najpóźniej do godziny 9.30 czasu obowiązującego w Polsce (,,Kurs Bazowy”). Kurs kupna ustalany jest w oparciu o wzór: Kurs Kupna = 2*Kurs Bazowy/(2+Spread Walutowy wyrażony w procentach), a kurs sprzedaży w oparciu o wzór: Kurs Sprzedaży = Kurs Bazowy + (Spread Walutowy wyrażony w procentach*Kurs Kupna)/2.”.Decyzja Prezesa UOKiK jasno wskazuje, że przyznanie Bankowi uprawnienia do jednostronnego określania parametrów mających wpływ na wysokość świadczenia konsumenta stanowi rażące naruszenie interesów kredytobiorcy. Eliminacja tej klauzuli z umowy czyni umowę niewykonalną w jej dotychczasowym kształcie, co najczęściej prowadzi do unieważnienia kredytu.
II. Nieprawidłowe przeliczanie kwoty przy wypłacie kredytu (Kurs Kupna)
W przypadku kredytów na cel mieszkaniowy, Deutsche Bank stosował niekorzystny dla kredytobiorcy mechanizm przeliczania kwoty kredytu przy wypłacie, poprzez zastosowanie kursu kupna banku. Zgodnie z Załącznikiem nr 1 do Umowy Kredytu – Pozostałe indywidualne warunki kredytu, w punkcie 2. często znajduje się postanowienie, które w istocie oznacza, że:
- Bank przelicza kwotę kredytu przy wypłacie po kursie kupna Banku:
- „Jeśli wypłacana Kwota Kredytu walutowego (pomniejszona o Prowizję Przygotowawczą oraz Koszt ubezpieczenia Brakującego Wkładu Własnego) po przeliczeniu według kursu kupna obowiązującego w Banku na podstawie Tabeli Kursów z dnia Wypłaty Kredytu będzie wyższa niż kwota … zł, to nadwyżka Kredytu w Walucie Kredytu nad te kwotę zostanie zaliczona w dniu Wypłaty Kredytu na poczet wcześniejszej spłaty kapitału Kredytu, bez względu na uzgodnienie Okresu Odroczonej Spłaty Kapitału Kredytu. To samo dotyczy Kredytu wypłacanego w transzach, z tym że podstawą do ustalenia kwoty nadwyżki jest kurs z dnia efektywnie dokonanej Wypłaty każdej z transz Kredytu, zaś cała nadwyżka, o której mowa w zdaniu pierwszym, zostanie zaliczana na poczet wcześniejszej spłaty Kredytu w dniu wypłaty tej transzy Kredytu, której wypłata – choćby częściowo- powoduje przekroczenie progu ustalonego w zdaniu pierwszym. Kwota nadwyżki przekazywana jest na przedterminową spłatę w Walucie Kredytu. Za wcześniejszą spłatę tej części Kredytu Bank nie pobierze Opiaty Rekompensacyjnej. Wcześniej spłacona kwota kapitału Kredytu powoduje zmniejszenie wysokości Raty Kredytu w Systemie Rat Równych lub wysokości Raty Kapitałowej w Systemie Rat Malejących w taki sposób aby umożliwić Kredytobiorcy spłatę pozostałej części Kredytu do Daty Zwrotu.”
Wiązanie waluty wypłaty kredytu z kursem kupna jest często uszczegóławiane w Regulaminie Produktowym. Zapis w punkcie 3.2.3. Regulaminu Produktowego podkreśla arbitralność decyzji Banku, stwierdzając, że:
- Waluta wypłaty kredytu powiązana jest z celem kredytu. Jeżeli kredyt jest na zakup mieszkania czy budowę domu w Polsce, to kredyt denominowany w euro musi być wypłacony w PLN po kursie kupna banku:
- „Kwota Kredytu będzie wypłacona Kredytobiorcy w złotych lub w walucie obcej, przy czym w przypadku Kredytu udzielonego w walucie innej ni złoty wypłata Kredytu będzie zrealizowana po przeliczeniu Kwoty Kredytu lub kwoty transzy Kredytu , w przypadku kredytów wypłacanych w transzach, na walut w której realizowany jest Cel Kredytu. W takiej sytuacji Bank dokonuje przewalutowania według obowiązującego w Banku na podstawie Tabeli Kursów kursu kupna Waluty Kredytu z dnia Wypłaty Kredytu lub danej transzy.”
Takie działanie Banku oznacza, że już na etapie wypłaty kredytobiorca otrzymywał mniejszą kwotę w PLN, niż wynikało to z kursu rynkowego, co w praktyce generowało dla Banku natychmiastowy zysk (ujemny spread).
III. Nieprawidłowe przeliczanie rat przy spłacie kredytu (Kurs Sprzedaży)
Najbardziej dotkliwym skutkiem stosowania klauzul Deutsche Bank jest mechanizm spłaty kredytu. Kredytobiorca spłacający ratę w PLN musiał ją przeliczyć po kursie sprzedaży Banku.Zgodnie z § 2.3.1. Umowy Kredytu, to właśnie kurs sprzedaży jest stosowany do obsługi zobowiązania:
- Bank przelicza raty spłaty kredytu po kursie sprzedaży, co stanowi drugą stronę niesprawiedliwego mechanizmu spreadowego.
Łączne zastosowanie kursu kupna przy wypłacie i kursu sprzedaży przy spłacie (zwanego potocznie „podwójnym spreadem”) prowadzi do rażącej sprzeczności z dobrymi obyczajami i narusza interesy konsumenta. To właśnie eliminacja tych klauzul prowadzi do najkorzystniejszego dla kredytobiorcy rozstrzygnięcia, czyli unieważnienia umowy w całości, zgodnie z orzecznictwem europejskim (TSUE) i polskim (Sąd Najwyższy).
Podsumowanie
Umowa kredytu Deutsche Bank jest wadliwa od samego początku. Zawiera ona klauzule abuzywne dotyczące przeliczania walut, które pozwalają Bankowi na jednostronne kształtowanie wysokości Państwa zadłużenia. Taki stan prawny jest nieakceptowalny i pozwala na unieważnienie umowy kredytu w euro/frankach przez Sąd.Nie zwlekaj! Jeśli posiadasz umowę kredytu walutowego z Deutsche Bank (DB PBC), skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci:
- Przeanalizować Twoją umowę pod kątem wszystkich klauzul niedozwolonych.
- Złożyć pozew o unieważnienie kredytu.
- Odzyskać wszystkie nadpłacone kwoty wynikające z nielegalnego spreadu walutowego.
