Wielu kredytobiorców ma możliwość nadpłaty lub całkowitej spłaty kredytu szybciej, niż to wynika z umowy. Czy bank ma obowiązek przyjąć i rozliczyć taką kwotę? Czy bank może pobrać z tego tytułu jakąś opłatę? Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego prowadzi do zwrotu części kosztów kredytu? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w tym artykule.
Decydujący moment zawarcia umowy kredytu
O tym, czy opisane w tym artykule kwestie dotyczą Twojego kredytu, decyduje data zawarcia umowy kredytowej. Opisuję stan prawny obowiązujący dla umów zawartych od dnia 22 lipca 2017 r., kiedy w życie weszła ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Jeżeli zawarłeś umowę wcześniej, Twoja sytuacja prawna może wyglądać inaczej.
Obowiązek umożliwienia wcześniejszej spłaty
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w całości lub w części jest możliwa, jeżeli zawarłeś umowę jako konsument. Bank nie może Ci odmówić przyjęcia pieniędzy, które chcesz wpłacić z tego tytułu. Dodatkowo bank ma obowiązek udzielenia Ci informacji, w terminie siedmiu dni roboczych od dnia otrzymania właściwego wniosku, o kosztach spłaty całości lub części kredytu konsumenckiego.
Złożenie odpowiedniej dyspozycji
Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest częściowa, czy całkowita wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, zwróć uwagę na to, aby złożyć odpowiednią dyspozycję spłaty kredytu. W przeciwnym razie kredytodawca może zaliczyć wpłaconą kwotę zgodnie z umową. W konsekwencji Twoje pieniądze mogą np. zostać zdeponowane na rachunku do spłaty kredytu, z którego bank będzie co miesiąc pobierał kwotę raty, dalej naliczając odsetki od kapitału kredytu. Upewnij się, że otrzymałeś od banku potwierdzenie złożenia dyspozycji spłaty.
Prowizja, opłata, rekompensata?
W treści umowy kredytu może znaleźć się postanowienie stanowiące o tym, że wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego spowoduje powstanie obowiązku zapłaty kosztu, który ustawodawca nazwał rekompensatą. Dla umów opartych o zmienną stopę procentową taka rekompensata może być pobrana tylko wtedy, gdy wcześniejsza spłata kredytu ma miejsce przed upływem 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Rekompensata nie może być większa od 3 % spłacanej lub nadpłacanej kwoty ani od odsetek, które byłyby naliczone od spłacanej kwoty. Ponadto rekompensata nie może być wyższa niż koszty, które ponosi kredytodawca w związku z przedterminową spłatą kredytu.
Zwrot kosztów kredytu
Podobnie jak w przypadku kredytu konsumenckiego, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego uprawnia do żądania zwrotu proporcjonalnej części poniesionych przez Ciebie kosztów kredytu. W orzecznictwie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, a w ślad za nim – również w orzecznictwie Sądu Najwyższego zwrócono uwagę na fakt, że obniżenie dotyczy kosztów, które są zależne od okresu obowiązywania umowy.
Żądanie zwrotu
Jeżeli dokonałeś wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, pamiętaj o zażądaniu od kredytodawcy dokonania zwrotu proporcjonalnej części jego kosztów. W przeciwieństwie do umów kredytu konsumenckiego, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie nakłada na bank obowiązku dokonania zwrotu automatycznie, bez inicjatywy kredytobiorcy.
Bank odmawia zwrotu kosztów?
Odmowa zwrotu należnej części kosztów kredytu ze strony banku nie decyduje ostatecznie o zasadności Twoich żądań. Możesz dochodzić swoich roszczeń od banku, składając reklamację, a także przed sądem.
Profesjonalna pomoc prawna
Jako radca prawny z wieloletnim doświadczeniem w rozwiązywaniu sporów konsumentów z bankami chętnie udzielę Ci pomocy – w zależności od stopnia zaawansowania sporu – w postaci porady prawnej, złożenia reklamacji lub prowadzenia postępowania sądowego.
