23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-744/24 (P.W. przeciwko Bankowi Pekao S.A.). Orzeczenie to ma fundamentalne znaczenie dla polskiego rynku kredytów konsumenckich, w szczególności w kontekście powszechnej praktyki naliczania odsetek od tzw. „kredytowanych kosztów” oraz podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Istota sporu: czy bank może pobierać odsetki od ubezpieczeń i prowizji?
W analizowanej sprawie konsument zawarł umowę kredytu, w której znaczną część kwoty (ponad 16 tys. zł przy 150 tys. zł kapitału) przeznaczono na sfinansowanie składki ubezpieczeniowej. Bank naliczał odsetki umowne nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej klientowi (całkowitej kwoty kredytu), ale od całej sumy objętej umową, w tym od skredytowanych kosztów ubezpieczenia.
Trybunał, dokonując wykładni art. 3 lit. g) i j) oraz art. 10 ust. 2 dyrektywy 2008/48/WE, orzekł, że przepisy unijne sprzeciwiają się włączaniu do podstawy naliczania odsetek jakichkolwiek kwot, które stanowią składnik „całkowitego kosztu kredytu”, takich jak prowizje, opłaty czy składki ubezpieczeniowe.
Kluczowe wnioski: rozdzielenie kwoty kredytu od kosztów kredytu
Z wyroku wypływa jasny wniosek: „stopa oprocentowania kredytu” może odnosić się wyłącznie do „wypłaconej kwoty kredytu”. Kwoty, które nie są wypłacane konsumentowi do swobodnej dyspozycji, a służą jedynie pokryciu zobowiązań wobec kredytodawcy lub podmiotów współpracujących, nie mogą generować odsetek.
Praktyka banków polegająca na sztucznym powiększaniu podstawy naliczania oprocentowania o skredytowaną prowizję jest zatem bezprawna. Dla kredytobiorców oznacza to dwie ścieżki dochodzenia roszczeń:
1. Sankcja kredytu darmowego
Wyrok C-744/24 stanowi istotny argument za stosowaniem art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Błędne wskazanie podstawy naliczania odsetek oraz niejasne sformułowanie warunków umowy narusza obowiązki informacyjne banku, co może przyczynić się do zastosowania mechanizmu sankcji kredytu darmowego.
2. Zwrot nienależnie pobranych odsetek.
Nawet jeśli sąd nie zastosuje pełnej sankcji kredytu darmowego, konsument ma prawo domagać się zwrotu odsetek naliczonych od skredytowanych kosztów.
Skutki wyroku TSUE w srawie C-744/24
Wyrok C-744/24 to milowy krok w walce o przejrzystość rynku finansowego. Pokazuje on, że nietransparentne mechanizmy zawyżania wynagrodzenia banków nie znajdują ochrony w prawie Unii Europejskiej.
Pełna treść artykułu Kancelarii na temat wyroku TSUE C-744/24 znajduje się pod linkiem:
https://kancelaria-konsumenta.pl/wyrok-tsue-c-744-24-skd-pekao/
